在经过“卷利率”之后，“拼额度”成为时下银行抢占消费贷市场的一个重要方式。
据《中国经营报》记者了解，在国家鼓励金融机构加大消费贷投放的同时，多家国有银行、股份制银行及地方银行对消费贷产品都进行了升级，推出了额度百万元以上的个贷产品。部分产品不仅可选择“先息后本”，贷款的期限也拉长到10年。其中，以房产抵押的消费贷额度能达到500万元，而个人名下有公司的抵押消费贷额度甚至能到1000万元。
记者在调查中发现，在消费者向银行申请大额消费贷时，银行对于风险的把控也比较严苛，设置了诸多条件和门槛。对于这类产品的推广，银行并不看重市场覆盖面，而重在对优质客户和高净值客户的挖掘。
百万消费贷
“以前银行消费贷的额度不够用时，只能找两三家银行同时申请。最近，我直接在一家国有银行申请了100万元的消费贷额度，就不用在着急用钱时找几家银行这样麻烦了。”家住北京市西城区的孙耀（化名）表示。
他告诉记者，个人向银行申请消费贷并不意味着缺钱，而是出于自己对资金使用规划的需要。“大部分的家底（资金）都在股票、基金等投资里，被套了也不愿意‘割肉’。银行消费贷的利息这么低，使用也很方便，用这些钱覆盖日常消费就行了。”
此前，银行消费贷的20万元额度上限一直是孙耀比较头疼的问题。他表示，每年全家都会有两次出国旅游计划，每次的消费都在10万元左右。另外，去年房子装修和添置家具电器花费超过40万元，20万元的贷款额度明显不够用。
“我向三家银行都申请了消费贷，反正需要用的时候就借，然后有钱了就会还一部分。即使用款20万元，一个月还款也就500元。”孙耀认为，找几家银行贷款就会比较麻烦，并且贷款资金在账户间转账受限。
记者了解到，在获悉银行推出大额消费贷产品之后，孙耀6月份直接向一家国有银行申请了该产品，消费贷的额度直接提升到100万元。
“实际上，我平日用款也要不了100万元那么多，只是先申请下来以备不时之需。”孙耀表示，这个额度就相当于储备金，不提款也不用支付利息。
与孙耀相比，深圳的李平（化名）则对消费贷的额度更在意。据了解，李平是深圳龙岗区一家外贸公司的老板，大部分资金都放在公司经营上。因业务关系平常应酬多，他也愿意用银行消费贷减轻资金上的压力。
“没有企业是不缺钱的。不管是经营贷，还是消费贷，老板能够向银行贷款就一定会贷。只是贷款的类别和用途不同，终归是负债，也是要还的。”李平认为。
他告诉记者，向银行申请大额消费贷是为了方便日常开销。一些消费支出走企业账目比较麻烦，按照个人的消费走则更方便。“银行消费贷的资金用途很广，只要不用于投资、买房和还贷就行。”李平表示。
风控严门槛高
今年3月，国务院办公厅印发了《提振消费专项行动方案》，其中明确指出：“鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。”
随后，国家金融监督管理总局也发布了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，将个人消费贷款自主支付的金额上限从30万元提高至50万元，商业银行用于个人消费的贷款期限由不超过5年延长至不超过7年。
针对目前各家银行大额消费贷产品情况，记者在北京地区走访了建设银行（601939.SH）、农业银行（601288.SH）、邮储银行（601658.SH）等多家银行。
据了解，除了线上的“快贷”产品之外，建设银行在App上还推出了“建易贷”。该产品主要通过线下渠道申请，主要面向优质公积金缴交客户。该贷款的金额最高为100万元，年化利率为3.3%起，贷款期限60个月。另外，建设银行对于抵押类的消费贷还推出了“房易贷”，该款产品的最高额度为300万元，年化利率3%起。
“两款产品的客户群体都需要客户在国家机关、企事业单位的‘白名单’内，或者是客户在建设银行有住房贷款。只有满足两个条件的其中之一才能申请，否则系统上就过不去。”建设银行营业厅相关负责人表示。
作为农业银行线上信用类消费贷的主打产品，该行的“网捷贷”最高额度如今已调升至100万元。公开信息显示，该款产品的年化利率低至3.1%，用款期限最多60个月。同时，在该行“个人e贷”中，农业银行还为个人客户专门推出了一款“房抵e贷”产品，最高额度达1000万元，期限最长为120个月。
农业银行客户经理告诉记者，与线上信用类消费贷不同，该款产品主要是房产抵押类贷款，因此贷款金额比较高。在资金用途上，经营与消费按需选择即可。与“网捷贷”面向个人贷款不同，“房抵e贷”客户针对的是企业主，要求贷款客户名下有公司。“不仅要看抵押房产价值，还需要评估客户名下的公司流水情况。”
记者了解到，农业银行的房抵类贷款主要分为两类，分别是面向个人客户的“房抵e贷”和面向企业客户的“抵押e贷”，两款产品贷款金额均为最高1000万元。
邮储银行的消费贷主打产品则是“邮享贷”，该产品根据不同客户推出了“薪客专享”、“高额质享”和“房屋抵押消费贷款”三个系列。公开信息显示，该行信用类消费贷最高额度为100万元，而抵押类消费贷款的最高额度为500万元。
邮储银行相关人士表示，该行邮享贷产品在不同地区的执行政策有一些差别。北京地区的信用类和房屋抵押类的消费贷最高额均为100万元。面对的客户不仅需要是国企事业单位的公积金“白名单”客户，还需要考量个人收入、资产负债情况。
“个人消费贷的最高贷款额可以根据个人年收入的两倍减去负债估算。比如个人年收入30万元，负债10万元。那么，这个人的消费贷授信规模就在50万元左右。”该人士向记者透露。
除了国有大型银行之外，城商行和农商行中推出大额消费贷产品的也不在少数。据了解，哈尔滨银行（6138.HK）推出了一款面向个人发放的以房产抵押为担保，用于个人及家庭综合消费的“房抵消费贷”产品。该款产品最高额度为500万元，贷款期限最长7年。客户申请需要提交收入证明、产权证明、资金用途证明等资料。
湖南银行推出的“湘银房抵贷”，也是一款以房产抵押的消费类和经营性贷款产品。消费贷款可用于个人及其家庭购车、装修、旅游、教育（不含商业助学）、医疗、婚庆、购买大额耐用消费品等合法消费用途。经营性贷款可用于包括借款人及其企业生产经营流动资金、租赁商铺、装潢经营场所以及购置、安装或修理小型设备等其他合理的资金需求。贷款最高额度为500万元，消费类贷款期限最长10年，经营类贷款期限最长为5年。
此外，四川泸州农商银行、大连农商银行等银行也推出了房抵类大额消费贷款，最高贷款金额在300万元至500万元。
“政策鼓励银行金融机构支持消费，这是各家银行推出大额消费类贷款产品的根本原因。另外，房抵类消费贷款的业务模式很成熟，个人收入负债和房产估值是两个决定性指标，银行在风控方面也没有问题。”一家国有大型银行信贷部人士向记者表示，目前不少银行的零售业务压力较大，也希望通过大额消费贷加大信贷投放。
该人士还向记者透露，国有大型银行和头部股份制银行对于大额消费贷的目标客户群体可能更多针对的是存量客户。银行对这些客户的情况比较了解，也有一定的业务基础，能够给到他们更高的额度。由于大额消费贷对于贷款客户资质要求比较高，这类产品优先向银行私行客户或者企业主推荐。“银行的产品体系是逐渐建立梯阶层次的，用不同的产品去满足不同人的消费需求。”
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